KYC 是机构核实你，不是你核实了机构
KYC（Know Your Customer，了解你的客户）是金融机构依反洗钱规则识别并核实客户身份、了解交易目的、按风险持续关注的流程。它回答的是“这家机构是否知道你是谁”，不回答“这家机构是否合法、资金是否安全”。
所以上传证件之前，你要先反过来核实对方；出金时被要求“先交费才能完成 KYC”，应当按诈骗信号处理。
1. 规则原文要求机构做什么
下面两部规则分别代表中国境内金融机构和英国受监管机构的要求。它们的共同点是：核实身份要用可靠、独立的材料；了解业务目的；按风险程度调整核查深度；无法完成核查时不能照常办理业务。
| 要求 | 中国：2025 年第 11 号令 规则原文 | 英国：2017 年反洗钱条例 规则原文 | 对你意味着什么 |
|---|---|---|---|
| 核实身份 | 第七条：识别客户身份，并通过来源可靠、独立的材料、数据或信息核实。 | 第 28 条：核实须使用独立于客户的可靠来源；官方签发的证件即使由客户提供也算；安全的电子身份核验也可以。 | 机构可能要你上传证件，也可能用电子方式核验。“必须拍证件发到某个聊天号”不是规则要求。 |
| 了解目的 | 第七条：了解建立业务关系和交易的目的和性质。 | 第 28 条：评估业务关系的目的和预期性质。 | 被问“开户用途”“预计入金规模”是正常步骤。 |
| 按风险分级 | 第三条、第二十九条：高风险采取强化措施，低风险可以简化；不得采取与风险明显不符的措施。 | 第 28 条：措施须反映机构的风险评估，可以因情况而异。 | 两个人在同一平台被要求的材料不同，本身不代表异常。 |
| 持续关注 | 第三条：业务存续期间持续关注客户和交易。 | 第 28 条：持续审查交易，必要时包括资金来源。 | 开户后再被要求补材料，可能是正常复核。 |
| 无法完成核查 | 第二十八条：风险超出管理能力的，应拒绝办理或终止业务关系；但不得违法冻结客户资金。 | 第 31 条：不得交易并须终止业务关系；但不妨碍退还客户存入的资金（须披露可疑交易时需先取得同意）。 | KYC 没通过的正常结果是拒绝或终止服务，而不是“交钱解冻”。 |
| 资料保存 | 第四十四条：身份资料自业务关系结束后至少保存 10 年。 | 本页未核验英国保存期限条款。 | 上传前看清隐私政策中的数据控制者和保存期限。 |
编辑说明 第 11 号令第二条列明的义务机构是在境内设立的银行、证券公司、期货公司等，自 2026 年 1 月 1 日起施行，同时废止 2022 年第 1 号令。境外外汇经纪商不受这部办法约束，它们执行的是注册地监管规则。
2. 开户时的三类核验，不要混为一谈
很多人把开户时填写的所有内容都叫 KYC。实际上，受监管的差价合约或外汇经纪商通常至少会做三件不同的事，依据和正常表现各不相同。
| 核验 | 在问什么 | 依据举例 | 异常信号 |
|---|---|---|---|
| 身份核验（KYC / 客户尽职调查） | 你是谁、住在哪里、开户目的 | 反洗钱规则，如上表 | 对方用个人聊天账号收证件；要求银行卡密码、短信验证码或远程控制手机 |
| 适当性测试 | 你是否有理解杠杆产品风险的知识和经验 | 英国 FCA 规则 COBS 10.2.1R：须询问客户在投资领域的知识和经验 | 客服教你“选这个答案就能通过”。COBS 10.2.3R 明确规定机构不得鼓励客户不提供评估所需的信息 |
| 资金来源 | 入金来自工资、储蓄还是其他来源 | 英国第 28 条持续监控；中国第二十八条强化尽职调查 | 说“补一笔保证金证明资金来源”，要求你再转钱进来 |
3. 上传证件前，先用五步核实对方
- 从监管登记册进入官网。在监管机构官网查到公司，再使用登记册上列明的网址和联系方式。FCA 建议手动输入官方地址打开 Firm Checker，不要点邮件或公司网站里的链接，并核对 FRN 和联系方式是否一致。
- 确认你签约的是哪家法律实体。客户协议里的公司全称、注册地和牌照号，要与登记册上的记录一致。集团旗下其他公司的牌照，不能替代你的签约实体。可用 牌照查询 对照 FXCN 收录的记录。
- 确认上传通道在官方域名内。证件应在官网或官方 App 的开户流程中提交，不要通过即时通讯软件、邮件附件或第三方网盘发给“客户经理”。
- 读隐私政策里的三项。谁是数据控制者、保存多久、如何申请查阅或删除。找不到这三项，就先不要上传。
- 只提供核验所需信息。KYC 需要证件和地址信息，不需要你的网银密码、支付密码或短信验证码。FCA 也提醒，任何正规机构都不会索要银行 PIN 和密码。
4. 出金时被要求补 KYC：怎么区分正常复核和诈骗
| 对方的要求 | 判断 | 理由 |
|---|---|---|
| 补充地址证明、更新已过期证件 | 可能正常 | 规则要求持续关注，资料过期或存疑时要重新核实（第 11 号令第七条第三项）。 |
| 说明大额入金的来源并提供工资单或对账单 | 可能正常 | 属于资金来源核查。应通过官方账户后台提交，不需要你再转钱。 |
| 要求出金到他人名下账户，或先打款到他人账户“验证” | 高度警惕 | 资金进入他人账户后，你无法再证明它属于自己。先书面要求平台说明依据，并对照客户协议中的出金条款。 |
| 先交“税费”“解冻费”“KYC 审核费”才放款 | 按诈骗处理 | 核查未通过的规则后果是拒绝或终止服务，英国第 31 条明确不妨碍退还客户资金；中国第二十八条禁止违法冻结客户资金。没有哪条规则要求客户付费完成 KYC。 |
| 自称监管机构或“追款公司”，收费帮你追回资金 | 按诈骗处理 | FCA 说明，“追回损失”骗局专门针对已受骗的人，常冒充 FCA 或警方，以税费、律师费、手续费名义先收钱。 |
已经被要求交费：停止付款，不要再提供银行卡或证件资料，保存聊天记录、转账凭证和网址，联系你的银行并向当地警方报案。英国居民可致电 FCA 0800 111 6768。
5. 示例：一次出金申请里的三个信号 假设情景
以下情景为编辑虚构，用来演示如何套用上面的判断，不对应任何真实平台。
- 客户经理通过社交软件发来开户链接。域名与监管登记册上的网址不同。第一步核实就没有通过，本应停在这里。
- 入金 2 万元后，账户显示盈利，申请出金被拒，理由是“KYC 未完成”。对方要求在聊天软件里发送身份证正反面和手持证件照片。上传通道不在官方域名内，这是第二个信号。
- 对方称需缴纳盈利的 15% 作为“审核税费”才能放款。这对应第 4 节表格的最后两行，应当按诈骗处理：停止付款并报案。
6. 可复制：向经纪商书面询问的模板
在官网账户后台或登记册列明的邮箱发出，保留回复。对方拒绝书面回答，本身就是重要信息。
您好，我的账户号为【 】。关于贵司要求补充的身份资料，请书面确认： 1. 与我签约的法律实体全称、注册地及监管牌照号； 2. 本次需要补充的具体资料，以及所依据的规则或客户协议条款； 3. 资料提交的官方渠道（官网或 App 内的具体位置）； 4. 资料的数据控制者及保存期限； 5. 完成补充资料是否需要我支付任何费用或追加入金； 6. 预计处理时间，以及出金将退回到哪个账户。
7. 常见问题
完全不做 KYC 的平台一定是骗局吗？
不能只凭这一点下结论，但这是重要警示。上表两部规则都要求机构在建立业务关系时核实客户身份，中国第 11 号令第八条还禁止为身份不明的客户提供服务。一个声称受监管却不做任何身份核验的平台，与主流监管要求不一致，应先查清它的签约实体和牌照。反过来，做了 KYC 也不能证明平台合法。
KYC 通过了，是否说明平台安全？
不说明。KYC 是机构对你的核查。平台是否持牌、牌照是否覆盖你的签约实体和你所在的国家，需要单独到监管登记册核实。
我能拒绝提供资金来源证明吗？
可以拒绝，但机构可能因此无法继续服务。英国第 31 条规定，无法完成尽职调查时，机构须终止业务关系，同时不妨碍退还客户存入的资金。
证件已经发给了可疑平台，怎么办？
联系银行说明情况，留意以你名义开立账户或贷款的通知，保存证据并报案。如果你的证件有挂失或补办渠道，可以咨询签发机关。
来源与仍待核实
- 中国人民银行南京分行公开的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》全文：2025 年第 11 号令，2026 年 1 月 1 日施行；引用第二、三、七、八、二十八、二十九、四十四条及废止条款。
- 新华网 2025-11-28 报道：三部门发布新办法，基于风险原则区分简化与强化措施。
- UK Money Laundering Regulations 2017, regulation 28：客户尽职调查措施及核实标准。
- UK Money Laundering Regulations 2017, regulation 31：无法完成尽职调查时的处理，以及退还资金的规定。
- FCA Handbook COBS 10.2：适当性评估须询问的知识和经验，以及不得鼓励客户不提供信息。
- FCA：Recovery room scams（页面更新于 2026-01-19）：先收费、冒充监管机构等特征及处理方式。
- FCA ScamSmart：How to avoid investment scams：通过 Firm Checker 核对 FRN 和联系方式，不透露银行 PIN 和密码。